Personal loan/ hutang peribadi

 

Ramai di antara kita ; terutama di Malaysia mengalami masalah kewangan di tahap yang kritikal sehingga terpengaruh dengan iklan-iklan personal loan:-

Fakta disebalik iklan personal loan

Saya ingin berkongsi ilmu mengenai personal loan yang banyak diiklankan oleh bank-bank sekarang ini. SEJAUH MANA KEBENARAN MENGENAI INTEREST YANG DIIKLANKAN??Sebenarnya personal loan dikira secara ” straight calculation” . Begitu juga loan kereta yang mengenakan fixed-interest calculation iaitu jumlah interestnya tetap sama walau baki anda telah berkurangan) Hanya loan rumah menggunakan kaedah baki berkurangan (reducing balance) dimana interest yang dikenakan semakin berkurangan bila baki berkurangan.Contoh : 9.88% fixed rate on your personal loan.. Jangan tertipu mengenai kerendahan interest tersebut. Nampak seperti rendah.. sebenarnya interest yang dikenakan, atau yg kenali sebagai EFFECTIVE ANNUAL RATE a ialah 16.74%.Contoh : Loan RM10,000, Monthly payment for 2 years = RM 516.67Teka berapa interest…. 24%..tinggi lagi dari interest credit card (18% iaitu 1.5% sebulan). Berdasarkan pengiraan dibawah:-Loan: RM 10,000Monthly payment: RM 516.67 x 24Total payment: RM 12,400.08Effective Interest Rate = (12 400.08/10 000) x 100% = 124% or 24% interest.Pinjaman untuk 5 tahun pada 7.05%Interest sebenar pada kadar APR = 12.6%Pinjaman untuk 7 tahun pada 7.55%Interest sebenar pada kadar APR = 13%

 

Jadi jangan terpedaya dengan interest rendah yang diiklankan. Biasanya akan ada terms & conditions. Selalulah berhati-hati!Bolehkah kita hidup tanpa berhutang?Kebanyakan orang tidak boleh mengelak daripada berhutang. Kita perlu melihat samada perbelanjaan seharian dan bulanan kita itu adalah untuk keperluan atau untuk kemewahan. Kalau ianya untuk kemewahan, maka harus kita tangguhkan perbelanjaannya jika kita tidak mampu pada waktu itu.

 

Walaupun pada waktu sekarang ini banyak kemudahan kredit yang ada - seperti kad kredit, bayar ansuran dan personal loan - memudahkan orang untuk meminjam wang, dan membenarkan mereka untuk membeli barangan-barangan untuk kemewahan.Jadi, kita harus melihat kemampuan kita. Jangan terlalu memikirkan untuk meminjam wang, hanya kerana ia mudah untuk meminjam wang! Kadang-kala, adalah jauh lebih baik untuk membeli barangan secara tunai.

 

Kita mesti fikir : Mampukah kita untuk membayar-balik wang pinjaman itu tanpa gagal pada setiap bulan, sementara pada masa yang sama, kita tidak mengurangkan perbelanjaan seharian yang perlu, seperti makanan seharian, perbelanjaan persekolahan anak-anak, rumah dan sebagainya.Sebaiknya ialah hutang itu tidak melebihi 30% daripada gaji bulanan. Ia tidak akan memberatkan kita untuk membayar-balik hutang itu setiap bulan.”

Beban kad kredit

 

CARA hidup moden mementingkan keberkesanan dan nilai kepuasan setiap barang dan perkhidmatan digunakan. Kad kredit di antara perkhidmatan memberi kemudahan dan kepuasan kepada pemiliknya. Justeru, banyak orang yang berminat memiliki kad kredit untuk kemudahan dalam urusan berkaitan kewangan.Menurut sumber Bank Negara Malaysia (BNM), sebanyak 8.8 juta kad kredit dikeluarkan oleh institusi kewangan di seluruh negara dengan purata setiap pemilik mempunyai 3.17 kad kredit.Kira-kira 60 peratus daripada pemilik kad kredit di negara ini menjelaskan pinjaman mereka mengikut masa ditetapkan.

 

Selebihnya, 40 peratus pemilik kad kredit di negara ini gagal menjelaskan tunggakan pinjaman yang mencecah RM18.6 bilion (statistik Oktober 2006).Pemilik kad kredit yang gagal melunaskan hutang dalam tempoh ditetapkan berdepan dengan tindakan mahkamah dan kemungkinan diistihyarkan muflis. Kira-kira 30 peratus kes muflis membabitkan pemegang kad kredit. Kebanyakan pemilik kad kredit yang muflis ialah eksekutif muda berusia bawah 30 tahun.Dengan kata lain, di sebalik kemegahan memiliki kad kredit, pemiliknya perlu bijak menggunakannya untuk mengelak diri terjebak masalah hutang tidak mampu dijelaskan. Fenomena penggunaan kad kredit yang melanda sekarang mencetuskan budaya hutang tanpa kawalan.Justeru, setiap orang yang ingin memiliki kad kredit perlu memikirkan kesan penggunaannya.

 

Fikirkan apakah benar-benar memerlukan kad kredit? Jika memiliki kad kredit, mampukah mengawal tabiat berbelanja?Kad kredit dalam bahasa mudah dipanggil kad hutang. Pemiliknya boleh membuat pembelian dan pembayaran tanpa menggunakan wang atau berhutang. Ia memberi peluang pemilik kad kredit berbelanja lebih walaupun tunai dimiliki sedikit pada ketika itu.Golongan kaya menggunakan kad kredit bukan bertujuan mengambil hutang. Kad kredit digunakan untuk kemudahan pembayaran sesuai dengan konsep awal kewujudannya diasaskan oleh Frank MacNamara pada 1950. Pada ketika itu hanya golongan jutawan dan ternama mampu miliki.Sebaliknya pemilik kad kredit dari golongan berpendapatan menengah menggunakan kad kredit sebagai sumber hutang mudah atau dipanggil ceti moden. Pengguna hanya perlu membuat permohonan atau hakikat sebenarnya adalah ditawarkan, dan boleh berbelanja sesuka hati selagi tidak melepasi had ditetapkan.Sememangnya Islam tidak menghalang umatnya berhutang. Malah, hutang diharuskan untuk membiayai perkara penting ketika kesempitan wang. Islam mengharuskan hutang kerana dapat membantu golongan miskin menyelesaikan masalah yang dihadapi berkaitan wang.Pemilik kad kredit sebenarnya bukan golongan miskin yang perlu berhutang. Kad kredit dikeluarkan kepada mereka berpendapatan agak tinggi sebagai jaminan pemiliknya dapat membayar balik perbelanjaan dibuat melalui kad kredit.Oleh itu, ada pemilik kad kredit rasa bangga memiliki kad kredit yang meletakkan dirinya golongan kaya. Sikap ini bertentangan dengan hakikat sebenarnya. Mereka sepatutnya malu terpaksa berhutang menggunakan kad kredit.Antara sikap buruk pemegang kad kredit ialah mengambil mudah soal hutang.

 

 Banyak pemilik kad kredit berbelanja lebih daripada kemampuan membayar balik. Sikap demikian memperlihatkan keangkuhan dan berlebih-lebihan dengan kemudahan diberikan.Disebabkan ingin menunjuk-nunjuk, banyak pemilik kad kredit berbelanja sehingga had maksimum dibenarkan tanpa memikirkan keupayaan membayar. Belanja dahulu, soal membayarnya difikirkan kemudian.Jadi, segala keinginan berbelanja dipenuhi dengan menggunakan kad kredit. Institusi kewangan pengeluar kad kredit pula sentiasa menggalakkan penggunaan kad kredit dengan memberi pelbagai ganjaran atau peraduan menyediakan hadiah lumayan.Sebenarnya banyak pemilik kad kredit berbelanja kepada perkara yang tidak penting atau sesuatu yang boleh ditangguhkan perbelanjaannya. Keghairahan berhutang dijadikan satu kemegahan. Inilah sikap buruk pemilik kad kredit yang menjerat diri sendiri terjerumus ke dalam kancah kehidupan mencemari nilai moral.

 

Sikap angkuh dan berlebih-lebihan amat bertentangan dengan ajaran agama kerana mendatangkan banyak keburukan kepada diri sendiri. Sesiapa di dalam dirinya lahir sikap angkuh dikatakan termasuk golongan munafik.Sebenarnya penggunaan kad kredit bukan disediakan secara percuma. Setiap urus niaga dikenakan caj perkhidmatan mengikut syarat. Hanya sebahagian syarikat menerima pembayaran melalui kad kredit tanpa dikenakan caj. Dengan kata lain, berbelanja secara tunai sebenarnya lebih menguntungkan.Jumlah yang gagal dijelaskan dalam tempoh ditetapkan kepada institusi kewangan pengeluar kad kredit akan dikenakan faedah. Kadar faedah dikenakan agak tinggi mengikut kadar harian. Sebab itu banyak pemilik kad kredit sukar menjelaskan hutang kad kredit yang semakin bertambah dari bulan ke bulan.Ketika itu, banyak pemegang kad kredit menghadapi tekanan dan semakin sukar untuk menjelaskan hutang. Biarpun tidak lagi mengambil hutang baru jumlahnya semakin bertambah setiap bulan disebabkan faedah dikenakan.Sekarang ada kaedah ‘gali lubang timbus lubang’ dalam menyelesaikan masalah hutang kad kredit.

 

Syarikat kewangan menawarkan kad kredit baru atau tawaran memindahkan jumlah hutang daripada kad kredit syarikat lain. Proses pemindahan itu ditawarkan berserta kadar faedah lebih rendah dan hadiah tertentu.Tindakan itu bukan menyelesaikan masalah. Untungnya sementara saja. Sekiranya sikap tidak diperbetulkan, masalah akan terus menekan diri. Pemilik kad kredit berdepan dengan suasana hidup semakin celaru dan krisis moral memerangkap diri.Sekiranya hutang tidak dapat dijelaskan seperti ditetapkan, pemegang kad kredit akan diseret ke mahkamah. Jika tidak mampu dijelaskan, maka pemegang kad kredit akan diserahkan kepada Jabatan Pemegang Harta yang akan menguruskan soal kebankrapan.Sesiapa yang dikenakan status muflis dipandang hina dalam masyarakat dan hilang kelayakan dalam hal-hal tertentu.Namun tindakan tegas itu tidak memberi pengajaran sewajarnya kepada kebanyakan individu yang masih galak menggunakan kad kredit tanpa memikirkan keupayaan membayar.

 

Tertekan dengan kegagalan melunaskan hutang kad kredit mendedahkan seseorang melakukan perbuatan menyalahi agama dan undang-undang. Ia termasuk menerima rasuah, menipu, pecah amanah dan melakukan urus niaga haram.Setiap hutang perlu diniatkan untuk membayarnya. Cara memastikan keupayaan membayar hutang ialah mengambil hutang mengikut keperluan saja dan diniatkan untuk membayarnya.

TIPS penggunaan Credit Card

1) Anggap credit card tu macam duit yg di pinjam dari AH LONG. Lagi byk diguna, lagi byk hutang dgn Ah Long, dan lagi byk risiko akan kena kejar dgn Ah Long

2) Walaupon ada credit card, JGN BOROS. Ramai yg boros SEBENARNYA takde duit, tapi BERLAGAK ada byk duit dgn menggunakan credit card. DISIPLIN, kenalah pandai CONTROL DIRI SENDIRI.

3) Kalau urgent sgt nak guna duit nak beli peti ais ke, TV ke, tapi takde duit, maka gunalah credit card tu. Dan kalau anda terpaksa berhutang dgn credit card, try la buat INSTALLMENT dgn kedai selama 12 bulan INTEREST FREE (0% interest). Sekarang ni byk kedai yg offer.

4) Kalau kedai tu tak offer installment, cuba2lah tanya CREDIT CARD CUSTOMER SERVICE anda kalau dia ada offer INSTALMENT / EASY PAYMENT / ETC selama 6 bulan,12bulan,24 bulan atau 36 bulan. Check berapa HANDLING FEE :- 3% (12bulan),4% (24 bulan) atau 5.5% (36 bulan).

5) Katakanlah kalau anda ada byk baki tertinggal dlm credit card tu, maka, trylah usha2 credit card lain yg OFFER BALANCE TRANSFER yg interest RENDAH malah 0% interest pon ada. Ada byk, tinggal nak carik aja… Carik smpai jumpe, then apply credit card tu, then terus buat balance trnsfer. Tapi dgn SYARAT, JGN APPLY CREDIT CARD LAIN PASTU DITAMBAH HUTANG LAGI.

6) Cubalah BAYAR IN FULL the STATEMENT BALANCE setiap bulan utk avoid interest, sebab setiap credit card offer about 20 days interest free period.7) Kalau apply CreditCard, apply la yg takde ANNUAL FEE. Ataupon yg ada first year NO ANNUAL FEE ke, etc. Masuk tahun kedua, langsaikan hutang, dan tutuplah credit card tu, …Atau, masuk tahun kedua, call and minta WAIVE annual fee.

D.U.I.T = Doa, Usaha, Istiqamah, TawakkalThursday, November 16th, 2006Banyak cara nak control our budget ni… Yang paling penting ialah DISIPLIN and GOAL… Apa cara sekali pun samada pakai sampul, budget dsbnya tak bermakna apa2 kalau kita just hangat2 tah* ayam jek… Ada orang cakap jgn pakai credit card, but to me u must understand what is the purpose and function of credit card… kalau kita fikirkan betul2, we can make extra money by using credit card… contohnyer, kita bayar bill pakai credit card kita dapat 3 kelebihan -1. credit 21 days - u can roll this money for 21 days… investment is about time and money.. u have it both here..2. points - we gets point when we use our cards and can xchange with merchandise.. for free. If u use your cards a lot, u can just call your bank and ask for annual fee waiver… i dont pay a single cent for my annual fee..3. rating - pay your card on time… your rating with the bank will increase coz they have your records… so kalu kita nak buat loan, etc.. a bit ease..Apa yang cuba saya sampaikan ialah apap pun cara yang kita buat, DISIPLIN paling penting… Set youl GOAL and go all out to achieve it… U shouls have a short, medium and long term planning. U should chart your own future but as they say.. kita merancang, Allah tentukan… but KITA mesti merancang… I follow DUIT styles… Doa, Usaha, Istiqamah, Tawakkal… all 4 are there and just nicely in sequences… DUIT..

Program Pengurusan Wang Ringgit Anda (POWER!)

Sebagai sebahagian daripada usaha berterusan untuk meningkatkan pengetahuan tentang kewangan dan cara pengurusan kewangan yang baik dalam kalangan masyarakat umum, Bank Negara Malaysia hari ini melancarkan Program Pengurusan Wang Ringgit Anda (POWER!). Program POWER!  yang direka khusus ini disasarkan terutamanya untuk golongan muda dan mereka yang baru membuat pinjaman kewangan. Matlamat Program POWER! adalah untuk membolehkan golongan tersebut menguruskan kewangan mereka dengan lebih berkesan. Ini seterusnya akan menyumbang kepada usaha untuk memberikan perlindungan yang lebih baik kepada para pelanggan kewangan dan membentuk sektor isi rumah yang lebih berdaya tahan.   Krisis kewangan global yang berlaku baru-baru ini menunjukkan bahawa tabiat meminjam yang tidak berhemat boleh menyebabkan kesukaran hidup yang ketara  kepada peminjam dan keluarganya. Keadaan ini seterusnya boleh menimbulkan kesan yang buruk kepada sistem kewangan dan ekonomi secara keseluruhan. Sehubungan dengan ini, Program POWER! dirumuskan untuk memberikan  pengetahuan dan kemahiran kewangan yang praktikal serta kaedah membuat keputusan untuk membantu orang ramai membuat keputusan kewangan yang lebih wajar. Program ini antara lain menyediakan banyak maklumat berguna, selain tip dan kit peralatan kewangan untuk menggalakkan pengurusan dan amalan kewangan yang berhemat. Program ini akan menjelaskan kaedah membuat keputusan kewangan yang praktikal dan kesannya dalam situasi hidup sebenar, dengan menumpukan pada produk kewangan yang selalu digunakan oleh orang ramai, yang antara lain termasuk kad kredit, sewa beli dan pinjaman perumahan. Program ini akan menyentuh mengenai aspek-aspek utama yang sepatutnya diberikan pertimbangan, tetapi sering diabaikan, sebelum memutuskan untuk membuat pinjaman.      Program POWER! selama separuh hari ini akan dikendalikan oleh Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) secara percuma dan dijalankan dalam dwibahasa, iaitu Bahasa Melayu dan Inggeris. Buku panduan yang mengandungi  maklumat terperinci dan penjelasan lanjut mengenai pelbagai topik dalam Program POWER! akan dikeluarkan dalam Bahasa Melayu dan Inggeris. Versi Mandarin dan Tamil pula akan dikeluarkan pada bulan April. Buku panduan ini boleh dibeli pada harga RM5 sahaja dan juga boleh didapati di laman sesawang AKPK. Selain itu, kerja-kerja untuk membangunkan alat dan kemudahan bagi melengkapkan Program POWER! secara dalam talian dan interaktif, sedang dijalankan.  Program POWER! akan diadakan di seluruh negara, bermula di Kuala Lumpur pada 9 Februari 2011, dan akan diadakan pada setiap hari Rabu dan Sabtu. Manakala bagi negeri-negeri lain, program ini akan bermula pada 16 Februari 2011, pada setiap hari Rabu. Program ini juga akan diperluas secara berperingkat-peringkat ke bandar-bandar kecil di seluruh negara sekiranya terdapat permintaan.  Sesi pertama bagi Program POWER! di bandar-bandar utama adalah seperti yang berikut: Pengurusan Wang Ringgit Anda (POWER!) Tempat Tarikh Mula Kuala Lumpur 9 February 2011 Penang 16 February 2011 Malacca 23 February 2011 Johor Bahru 2 March 2011 Kota Kinabalu 9 March 2011 Kuching 16 March 2011 Kuala Terengganu 30 March 2011 Orang ramai digalakkan untuk mengambil bahagian dalam program ini. Selain itu, majikan yang ingin menganjurkan program ini untuk kakitangan mereka juga boleh menghubungi AKPK. Mereka yang berminat boleh menghubungi AKPK di talian 1-800-88-2575 atau melawat laman sesawang AKPK di www.akpk.org.myatau laman media sosial, www.speaksens.com.my, untuk keterangan lanjut.

Risiko Urus Niaga Sambung Bayar Perjanjian Sewa Beli

Dalam keadaan ekonomi yang tidak menentu dan dibebankan lagi dengan harga barang keperluan yang semakin melambung, sudah pastinya memeritkan orang ramai tambahan pula dengan bayaran ansuran kenderaan yang perlu dijelaskan setiap bulan mengikut perjanjian sewa beli yang termetrai dengan pihak institusi perbankan. Tidak dinafikan, para pengguna kenderaan di negara ini mengalami beban yang tinggi dalam pengurusan kewangan mereka lebih-lebih lagi penduduk bandar yang mana memerlukan wang ringgit. Tatkala sibuk menguruskan keperluan harian ada di antara mereka yang terlupa atau menghadapi kesukaran melunaskan bayaran ansuran kenderaan mereka. Lebih menyedihkan jika ansuran kenderaan mereka tertunggak. Maka ramai diantara pengguna memilih jalan mudan seperti menyerahkan kenderaan kepada pihak ketiga untuk tujuan sambung bayar.Sebenarnya tindakan ini sangat berisiko ibarat menjerat diri sendiri. Tahukah anda bahawa walaupun ada pihak ketiga yang akan menyambung bayar hutang, anda masih bertanggungjawab penuh daripada segala sudut terhadap kenderaan itu seperti perjanjian sewa beli yang asal, sama pihak berkuasa, jenayah serta kemalangan. Untuk perkara ini, anda boleh diheret ke makamah walaupun dasarnya anda adalah mangsa keadaan. Jika pihak ketiga gagal melangsaikan hutang anda ataupun kenderaan anda dibawa lari kerana gagal membuat pembayaran, pihak bank akan meletakkan tanggungjawab ke atas anda atas segala permasalahan yang timbul. Lebih teruk, ada yang perkara yang boleh menggagalkan tuntutan insuran kerana segala tindakan ini adalah bercanggah dengan akta sewa beli dan perjanjian.Lebih memburukkan keadaan jika kenderaan anda terlibat dalam kemalangan maut ataupun kes langgar lari dimana sudah pasti anda yang akan diheret kemuka pengadilan kerana anda adalah tuan punya yang sah berdaftar pada kenderaan itu. Jika kenderaan itu ditarik atau dituntut oleh pihak bank daripada penggunaan pihak ketiga disebabkan kegagalannya melangsaikan hutang, kenderaan ini akan dilelong. Baki daripasa hasil lelongan itu masih lagi ditanggung oleh tuan punya asal kenderaan dan pihak ketiga tidak boleh dipertanggungjawabkan kerana pihak ketiga tiada apa-apa kaitan tiada apa-apa kaitan yang boleh disabitkan atas kesalahan perjanjian sewa beli yang asal. Maka, tiada apa-apa tuntutan yang boleh dibuat walaupun kenderaan ditarik atas kecuaian pengabaian bayaran oleh pihak ketiga. Langkah terbaik jika mengahadapi masalah kewangan dalam pembayaran sewa beli kenderaan adalah seperti berbincang semula dengan pihak bank. Untuk pengetahuan, sekarang banyak institusi perbankan menyediakan pakej pembayaran dalam penjadualan semula untuk membantu pengguna. Jika benar-benar tidak boleh meneruskan pembayaran, adalah lebih baik menyerahkan kenderaan kepada pihak perbankan sebelum tamatnya tempoh surat notis jadual ke empat. Sekurang-kurangnya pengguna tidak perlu menanggung kos penarikkan semula serta lain-lain kos yang pasti membebankan. Pengguna mempunyai pilihan untuk membayar secara ansuran baki daripada hasil lelongan kenderaan ini dalam memilih tindakan yang lebih selamat dan tidak berisiko seperti ini. Jadilah pengguna yang bijak dalam membuat keputusan. Sumber: Majalah Auto Touch, Mei 2010

Insuran Hayat (Life Insuran) - Perlukah anda membelinya?

 

Salam Sejahtera...

Lama juga saya tidak berkongsi maklumat dalam blog BijakUrusWang ini untuk kepentingan bersama...

Kali ini saya akan menyambung maklumat tentang insuran hayat.


Pada suatu hari anda didatangi oleh seorang ejen insuran dan memberitahu tentang keperluan membeli insuran untuk diri anda. Ingat!!! apa yang diterangkan olehnya benar tetapi mungkin juga sebaliknya.

Sesetengah daripada dikalangan anda memerlukan polisi insuran hayat apabila sudah sampai pada sesuatu peringkat, manakala yang lain tidak memerlukanya sama sekali.

Anda tergolong dalam kategori yang mana?


Lelaki Yang Berkeluarga – Besar kemungkinan perlu.

Kenapa? Biasanya kaum lelaki merupakan pencari nafkah yang utama untuk sesebuah keluarga. Jika berlaku kematian yang tidak dijangka keatasnya, menimbulkan masalah kewangan kepada individu dibawah tanggungagnya. Kecuali, beliau seorang yang kaya raya dan memiliki harta yang cukup untuk menampung kehidupan keluarganya.

Mempunyai anak-anak yang masih kecil merupakan alasan baik untuk mereka membeli polisi insuran hayat. Insuran yang ada itu boleh menampung perbelanjaan untuk anaknya sehingga berumur 20-an kelak.

Bagi pasangan yang tiada anak, satu polisi masih diperlukan untuk isteri yang tidak bekerja dan tidak mempunyai pendapatan sendiri. Lain pula jika isteri bekerja, insuran tidak lagi menjadi satu keperluan kerana isteri tersebut mampu untuk berdikari hasil daripada pendapatanya sendiri.


Isteri – Mungkin perlu

Kenapa? Jika pasangan yang berkahwin masih tidak mempunyai anak, manakala suami merupakan sebagai pencari nafkah keluarga. Isteri tidak perlu membeli polisi insuran untuk dirinya.

Berbeza pula, sekiranya pasangan mempunyai anak & pasangan bekerja, yang mana pendapatan mereka penting untuk keluarga. Isteri mungkin perlu menimbang untuk membeli polisi insuran. Walau bagaimanapun, perlindungan tidak perlu setinggi suaminya kerana beliau tidak menyumbang banyak kepada pendapatan keluarga.


Kanak-Kanak- Tidak Perlu

Kenapa? Kanak-kanak tidak mempunyai tanggungan, oleh itu tidak memerlukan polisi insuran hayat sama sekali.

Ejen insuran akan berkata, bahawa membeli insuran untuk kanak-kanak yang masih kecil bermaksud simpanan premium dam memastikan jaminan kewangan apabila dewasa kelak.

Tetapi dari sudut perancangan kewangan dan keluarga, ini bermakna pembaziran wang tahun demi tahun untuk insuran yang tidak diperlukan berlaku. Untuk pengetahuan anda, hanya sejumlah kecil sahaja kanak-kanak tanpa diinsurankan kerana sakit. Memandangkan risikonya adalah kecil, insuran tidak diperlukan bagi kebanyakkan kanak-kanak.


Orang bujang – Tidak perlu
Sekiranya seseorang individu hanya menanggung dirinya sendiri, beliau tidak perlu dapatkan polisi insuran hayat.

Tetapi, sekiranya beliau mempunyai tanggungan kepada keluarga, adik kandung yang masih belajar dan menjaga ibubapa yang telah tua, insuran hayat mungkin diperlukan.


Peringatan!!!!

* Jangan membeli insuran sekadar memuaskan hati kawan atau mengalah kepada pujukan seseorang ejen insuran. Seringkali, polisi dijual berdasarkan kaedah mendesak dan mengambil kesempatan daripada sesebuah persahabatan bukan berdasarkan nasihat professional berkenaan insuran.

* Jangan membeli insuran dengan tujuan untuk membuat perlaburan. Ingat, insuran adalah untuk perlindungan bukan untuk membuat keuntungan kepada individu.

* Syarikat insuran tidak dilindungi atau dijamin oleh kerajaan. Jika sesebuah mengalami bankrap, ia tidak dapat memenuhi tuntutan anda dan tidak mungkin dapat memulangkan nilai insuran hayat anda itu. Oleh yang demikian, ketahuilah bahawa anda menanggung risiko apabila membeli insuran.

* Jangan terlalu membebankan kewangan keluarga anda dengan membeli polisi yang anda tidak mampu untuk membayarnya. Jangan mudah terpedaya dengan kata-kata menarik jurujualnya yang mempunyai sasaran komisen untuk diri mereka dan bukan untuk menjaga kepentingan anda.

* Ramai dikalangan anda, membeli insuran hayat, kemudian mendapati premiumnya terlalu tinggi untuk mereka terus membayarnya. Oleh itu, selepas beberapa tahun mereka berhenti membayarnya dan kehilangan segala simpanan tersebut (jika mereka membeli polisi bertempoh tetap).


Nota:
Saya bukan seorang perancang kewangan. Info yang saya berikan, bertujuan untuk berkongsi maklumat kepada mereka-mereka yang belum mengetahuinya.

Apa itu Overdraft (OD)

 

Secara amnya OD atau kemudahan Overdraft (Overdraft facility) adalah sejenis pinjaman atau pun loan, tetapi ianya berbeza dengan jenis-jenis pinjaman yang lain seperti housing loan, pinjaman kereta/kenderaan dan sebagainya. Ini kerana OD sebenarnya adalah satu kemudahan pinjaman yang di 'standby' kan oleh bank dan tidak semestinya digunakan oleh pelanggan.

Ciri-ciri OD :-
1. Mesti digunakan bersama current account atau Akaun Semasa (menggunakan kemudahan cek).

2. Selalunya memerlukan cagaran samaada dalam bentuk hartanah atau dalam simpanan tetap. Kalau nak cepat dapat boleh guna simpanan tetap atau Fixed Deposit(FD) atau Amanah Saham Bumiputera (ASB).

3. Jumlah OD yang diberi bergantung kepada nilai cagaran dan juga kekuatan kewangan pelanggan. Rekod dengan bank juga amat penting. Oleh itu, jika anda masih baru dengan bank dan kedudukan kewangan (Dari segi gaji, tanggungan atau keuntungan syarikat) masih lemah dan anda letak Fixed Deposit sebanyak RM10,000 maka anda mungkin dapat sama nilai i.e OD juga RM10,000. Ini dipanggil One To One Basis.

Kalau anda sudah lama dengan bank tersebut, manakala kedudukan kewangan baik, rekod pembayaran pinjaman sebelum itu baik maka anda akan dapat lebih dari apa yang anda cagarkan. Sebagai contoh, anda mencagarkan Fixed Deposit berjumlah RM10,000, kemungkinan besar akan dapat RM20,000 OD.

4. OD ni boleh dipohon oleh pelanggan individu ataupun syarikat.

5. Persamaan OD dengan jenis loan yang lain ialah kemudahan ini dikenakan Faedah. Faedah biasanya diletak berdasarkan BLR atau Base Lending Rate. BLR ini merupakan kos untuk bank memberi pinjaman kepada pelanggan mereka.

Oleh itu faedah keatas OD anda mungkin akan dinyatakan dalam bentuk :-
> Kadar faedah OD = BLR – 1.5%
> kalau BLR semasa ialah 5.55% maka
> Kadar faedah OD anda = 5.55% - 1.5% = 4.05%

Anda juga perlu ingat yang BLR boleh berubah dan jika BLR naik ke 7% maka
kadar faedah OD anda juga naik menjadi 5.5% (7% - 1.5%)

Sila semak juga kadar faedah OD itu dikira bagaimana, sama ada:-
1. Flat rate (Macam pinjaman kereta)
2. Monthly rate
3. Daily rate

Jenis-jenis rate diatas akan mengenakan faedah yang berbeza. Jadi, walaupun ketiga-tiga jenis kadar diatas adalah 7% setahun tapi pengiraannya berbeza. Kadar Flat rate adalah yang paling mahal.

6. OD juga boleh digabungkan dengan Pinjaman Perumahan (Housing Loan) - Sebagai contoh jika anda ambil pinjaman perumahan sebanyak RM100,000 dan anda sudah membayar sebanyak RM40,000 dan baki pinjaman sebanyak RM60,000 maka pihak bank akan memberi kemudahan OD sebanyak RM40,000. Itu juga, tertakluk kepada nilai pasaran rumah anda itu. Keadaan ini juga, bergantung kepada pihak bank kerana bukan semua bank menawarkan pinjaman sebegini.

7. Nilai pasaran cagaran anda boleh memberi kesan kepada OD anda - Jika anda gunakan asset tanah anda untuk mendapat OD sebanyak RM100,000 tetapi di masa hadapan nilai tanah anda jatuh dibawah RM100,000 maka jika anda sudah gunakan sepenuhnya nilai OD anda, maka anda perlu selesaikan perbezaannya.

Sebagai Contoh:
=> Amount OD diluluskan - RM100,000
=> Nilai pasaran cagaran - RM90,000
=> Jumlah OD yang anda sudah dan sedang anda gunakan sebanyak RM100,000
=> Jumlah hutang yang perlu anda bayar serta-merta kepada bank ialah Jumlah OD sudah digunakan ditolak jumlah cagaran iaitu RM100,000 - RM90,000.

Jika anda tidak menggunakan OD tersebut sehingga nilai maksima, kemungkinan bank akan turunkan jumlah OD yang boleh anda gunakan itu.

8. Permohonan untuk OD agak sama dengan pinjaman-pinjaman yang lain terutamanya jika anda menggunakan cagaran dalam bentuk hartanah seperti rumah dan tanah. Jika anda gunakan FD anda atau sijil ASB dan hanya mohon OD sehingga 100% nilai FD atau 95% nilai ASB anda. Tempoh permohonan adalah lebih cepat dan mungkin boleh terus diluluskan oleh Pengurus Bank cawangan anda memohon itu. Ini kerana OD anda itu mempunyai risiko yang terlalu rendah kepada bank. Bagi kemudahan OD yang digabungkan bersama pinjaman perumahan, anda mungkin tidak memerlukan permohonan baru kerana ianya diberi secara pakej dengan pinjaman perumahan anda itu.

9. Kadar feadah OD akan dikenakan kepada jumlah OD yang anda gunakan sahaja. Jika anda tidak gunakan sesuatu jumlah wang dalam OD tersebut, jadi tiada apa-apa feadah yang dikenakan.

10. Bagaimanapun kebiasaannya bank turut mengenakan Commitement Fee untuk jumlah OD yang tidak digunakan. Ini adalah kerana walaupun anda tidak menggunakannya tetapi bank telah pun 'standby' kan jumlah OD anda itu dan menunggu untuk anda gunakan.

11. Biasanya kadar faedah OD lebih rendah dari kadar faedah kalau anda gunakan kemudahan Cash Advance melalui Kad Kredit.

12. Kemudahan OD juga boleh mengelakkan dari anda mengeluarkan cek tendang sebab jika anda keluarkan cek RM10,000 tapi dalam akaun anda cuma RM8,000, baki RM2,000 yang masih tidak mencukupi itu akan secara automatik diambil dari kemudahan OD anda itu.

Peringatan!!! Kemudahan OD amat berguna jika kita tahu manfaatkanya. Tetapi jika salah guna ianya sama seperti penggunaan kad kredit di mana ianya boleh membebankan anda.

Kelebihan OD ini ialah ianya satu kemudahan standby facility dan jika tidak menggunakannya maka anda cuma perlu bayar sedikit sahaja fees untuk mengekalkan kemudahan ini. Jika anda sesak nafas dari segi kewangan dan memerlukan duit segera maka anda tidak perlu pening-pening kepala guna kad kredit atau lagi teruk pinjam dari Along……

Ukur Baju di badan sendiri.

 

Salam Sejahtera….

Sebelum ini BUW ada mengketengahkan kisah seseorang tentang pembelian kereta tanpa merancang. Kali ini BUW akan berkongsi informasi tentang merancang dalam membeli kenderaan.

Mula dengan satu persoalan, mengapa anda perlu beli kereta?

Adakah ia sebagai satu kemahuan, keperluan atau kemampuan?

Daripada persoalan di atas maka timbul lagi persoalan, kriteria yang macam mana kenderaan yang harus dibeli?

Adakah kereta tersebut perlu berjenama?
Adakah kereta tersebut berkeadaan mewah?
Kereta tempatan ataupun import?
Pentingkah kereta tersebut berkuasa tinggi atau sekadar memenuhi ruang untuk keluarga?
Beli baru atau sekadar yang terpakai?


Hah!!!! Tepuk dahi Tanya hati….

Cuba renungkan cadangan di bawah ini…

Sekiranya kereta tersebut merupakan factor keperluan, ia perlu merangkumi faktor-faktor berikut:

1. Sebagai kegunaan di mana kereta tersebut:
- digunakan sebagai pengangkutan harian ketempat kerja.
- digunakan untuk berniaga
- untuk balik kampong
- untuk pergi bercuti
- aktiviti social seperti ziarah

2. Bilangan ahli keluarga:
- Suami dan isteri
- Anak-anak
- Orang tua kita jika ada

3. Ketiadaan kemudahan pengangkutan awam yang sempurna di kawasan kita:
- Di mana kenderaan ini perlu digunakan sekiranya berlaku kecemasan.


Sekiranya kereta tersebut merupakan factor kemampuan, pastikan:

Pendapatan bulanan mempunyai baki bersih yang memberikan margin untuk kecemasan.
Buat senarai dan kira-kira tentang perbelanjaan bulanan seperti:
- Sewa rumah
- Makan minum
- Utiliti
- Perubatan
- Pakaian
- Pendidikan
- Perlindungan takaful
- Pelaburan dan tabungan
- Zakat


Formula yang harus digunakan adalah seperti berikut:

Keperluan + Kemampuan = Kenderaan

Kenderaan yang mana meliputi:
*harganya
*keadaan baru atau terpakai,
*jenisnya samada sedan, van atau MPV
*kos penyelengaraan
*bilanagan kereta yang perlu

Nisbah Kemampuan
Ukurlah baju di badan sendiri di mana untuk membeli sesuatu perlu mengikut kemampuan kita…. Jangan sesekali guna pakai “biar papa asal bergaya” alamat merana kemudian hari.

Langkah Pertama,
Perlu kira Nisbah Hutang yang ada. Bagaimana?

Iaitu,

Nisbah Hutang = (Jumlah hutang / Gaji atau pendapatan ) x 100%

Sebagai Contoh ikuti kes berikut.
Jumlah kesemua hutang sebanyak RM2500, manakala pendapatan adalah sebanyak RM5000.

Jadi, Nisbah Hutang:
= (2500/5000) x 100%
= 50%

Rumusan di sini, sebanyak 50% daripada hasil gaji dan pendapatan digunakan untuk membayar hutang sahaja. Tidak termasuk makan minum, pakaian, kecemasan dan lain-lain lagi.

….. Aaaha! Jangan hanya sekadar pertimbangkan kadar bayaran ansuran bulanan sahaja…

Pertimbangan lain yang perlu diambil kira sebelum membeli kereta, juga termasuk:
>> Kos pembaikan dan penyelenggaraan
>> Kadar ketetapan cukai jalan
>> Kos insuran yang perlu dijelaskan


Tempoh Pinjaman
>> Tempoh yang panjang dapat mengurangkan jumlah bayaran bulanan kepada yang lebih kecil.
>> Cuba elakkan tempoh bayaran yang terlalu lama. Tempoh yang optimum adalah 5 tahun.
>> Lebih lama tempoh berhutang, maka lebih banyak kita menyumbang kekayaan kepada pihak bank kerana kiraan faedah adalah berkadar tahun.

Kenapa BUW berkata begitu, tahukah anda sekiranya jumlah pinjaman sebanyak RM30K, dengan caj 3% setahun selama 5 tahun, kita telah menyumbang RM4,500 kepada pihak bank. Jika 9 tahun, jadi nilai sumbangan kita kepada bank adalah sebanyak RM8,100. Itu baru pinjaman RM30K, apa kata kalau nilai kereta berjumlah RM100K ke atas?


Jadi, semak contoh Pengiraan pembelian kereta bariku:
• Harga Kereta berjumlah = RM30,000.00
• Tempoh pembiayaan = 5 tahun
• Kadar Caj/keuntungan= 3%
• Pendahuluan (10%) = RM3,000.00
• Jadi, Pembiayaan
RM30,000 – RM3,000 = RM27,000.00
• Manakala, ansuran Bulanan selama 5 thn (5 x 12)
= RM27,000.00 + (RM27,000 x 3% x 5)
= RM517.00 sebulan

Dengan kadar bayaran RM517 sebulan, apakah kereta yang sesuai yang harus dibeli untuk keperluan kita?

Fikir-fikirkanlah, jangan bertindak mengikut nafsu.